Utang luar biasa dapat menyebabkan penyiksaan berat bahkan dalam rencana pensiun terbaik yang telah dibuat dengan hati-hati selama seumur hidup. Menimbulkan utang tampaknya tidak dapat dihindari di era modern, sebagai akibat dari biaya hidup dan konsumerisme yang lebih tinggi.

Dengan berlalunya setiap tahun, semakin banyak warga Singapura menyelam ke dalam kolam utang karena mereka berjuang untuk menutupi pengeluaran harian mereka dan memenuhi kebutuhan hidup. Pada Desember 2016, rata-rata rumah tangga Singapura mengeluarkan sekitar $ 55.000 utang, yang merupakan peningkatan 3% dibandingkan tahun 2015. Mudah 75% dari utang rumah tangga ini berasal dari pinjaman hipotek yang belum terselesaikan. Sebagian dari hutang yang belum diselesaikan ini bahkan dapat memaksa para pensiunan untuk mengeluarkan aset mereka untuk menutupi utang mereka daripada menyerahkannya kepada para penerima manfaat mereka.

Namun, ada beberapa cara untuk menyelesaikan utang luar biasa secara efektif untuk memastikan bahwa hal itu tidak menjadi penghalang bagi beberapa rencana pensiun terbaik yang Anda miliki.

1. Buat Anggaran dan Lacak Ini

Menciptakan anggaran yang tepat adalah cara yang bagus untuk menganalisis dan merencanakan keuangan. Dengan mengalokasikan sejumlah uang yang ditetapkan untuk biaya tertentu per bulan, jumlah biaya dapat dipantau lebih ketat dan langkah-langkah pencegahan dapat dengan cepat dilakukan jika pengeluaran melebihi anggaran yang ditetapkan. Hanya melalui penganggaran yang tepat, individu atau rumah tangga dapat menciptakan surplus yang diperlukan untuk melunasi utang apa pun yang ada.

Alat keuangan tertentu, seperti spreadsheet Excel atau bahkan Mint.com, sangat berguna dalam melacak anggaran pribadi atau rumah tangga.

Masalah utama bagi seorang individu yang tidak melacak pengeluaran bulanannya adalah bahwa dia tidak tahu apakah dia mengakhiri bulan dengan pengurangan bersih dalam tabungan, yaitu, pengeluaran melebihi pendapatan dan makan menjadi tabungan. Mengetahui jumlah sisa saldo sangat penting karena saldo negatif terus menerus dapat mengarah pada penciptaan utang baru. Jenis utang seperti inilah yang paling berbahaya karena berguling pada tingkat suku bunga yang tampaknya bisa dikendalikan dari bulan ke bulan. Sebelum seseorang tahu itu, dia akan melakukan pembayaran besar pada bunga saja.

Alat pelacak demikian penting dalam mengidentifikasi area kelemahan dalam kebiasaan belanja bulanan seseorang, tetapi individu harus mengambil tindakan afirmatif untuk membalikkan situasi saldo negatif. Ini dapat dilakukan melalui daftar pengeluaran bulanan dan menggunakan potongan yang diperlukan untuk pengeluaran tertentu. Disiplin adalah kuncinya.

2. Membayar Hutang dengan Tingkat Bunga

Utang jaga adalah teknik lain yang digunakan untuk menyelesaikan hutang. Ini melibatkan daftar semua utang saat ini dengan tingkat bunga, mulai dari tingkat bunga tertinggi hingga suku bunga terendah. Utang dengan tingkat bunga tertinggi menghabiskan banyak uang, jadi utang ini harus diselesaikan terlebih dahulu.

Dengan melunasi utang termahal pertama, utang keseluruhan akan berkurang secara signifikan lebih cepat. Beberapa individu yang menanggung banyak hutang per bulan dan mempekerjakan laddering dalam keuangan mereka biasanya menyelesaikan pembayaran minimum yang diperlukan untuk setiap utang, dan menggunakan saldo tunai dari pembayaran mereka untuk menyelesaikan lebih banyak utang dengan tingkat bunga tertinggi.

Sebagai contoh, mari kita bandingkan dua instrumen utang: satu, kartu kredit dengan saldo terutang $ 4.000 dengan tingkat bunga 24% dan lainnya, batas kredit dengan saldo $ 8.000 dengan suku bunga 16%. Idealnya, pembayaran bulanan minimum yang diperlukan untuk menyelesaikan setiap utang pertama akan dilakukan, dan setiap keuangan yang tersisa akan disalurkan untuk membayar lebih banyak hutang kartu kredit meskipun jumlah yang terutang mungkin lebih rendah.

Laddering sangat berguna dalam menangani banyak utang sekaligus menghindari penciptaan utang baru secara tidak sengaja. Sikap diam juga menanamkan rasa disiplin keuangan yang baik dalam mengatasi utang yang belum terselesaikan dan mencegah utang tersebut menimbulkan terlalu banyak kerugian pada rencana pensiun yang Anda ingat.

3. Transfer Saldo

Transfer saldo adalah alat lain yang digunakan untuk mengurangi biaya bunga sementara menyelesaikan upaya melunasi utang selama beberapa bulan.

Sebagai contoh, mengingat sifat kompetitif dari pasar kredit tanpa jaminan, bank sering memberikan harga teaser yang sangat rendah untuk klien yang mentransfer utang tidak aman yang ada dari bank lain. Suku bunga efektif bisa serendah 4% p.a. versus 24% normal p.a. satu membayar saldo kartu kredit. Namun, hasil tangkapannya adalah harga promosi hanya berlaku untuk periode tertentu, misalnya 6 bulan. Namun demikian, transfer saldo dapat menurunkan biaya bunga dari utang yang ada.

Transfer saldo memang membawa risiko mereka sendiri. Individu mentransfer saldo harus ingat untuk menyelesaikan utang setelah transfer atau mencari kesempatan lain seperti itu sebelum bunga yang lebih rendah pada akun yang ditransfer saldo berakhir, jika tidak, ia berisiko membayar suku bunga yang lebih tinggi.

Individu yang menggunakan transfer saldo mungkin juga gagal untuk mengatasi penumpukan hutang yang terus menerus, sehingga menghilangkan manfaat apa pun dari strategi semacam itu. Pada akhirnya, terlepas dari strategi penghematan biaya ini, individu-individu berakhir dengan lebih banyak lagi utang yang mempengaruhi tabungan, belum lagi rencana pensiun di masa depan.

4. Menghubungi Layanan Konseling Kredit Konsumen

Jika seseorang mengalami kesulitan besar menyelesaikan utang mereka atau bahkan datang dengan pembayaran bulanan minimum, mereka harus mempertimbangkan untuk menggunakan layanan konseling kredit konsumen. Di Singapura, layanan ini dengan tepat dinamakan sebagai Konseling Kredit Singapura ("CCS") dan menawarkan konseling kredit berbasis solusi bagi individu yang dikepung oleh utang keuangan.

Layanan pengelolaan utang CCS hanya berharga $ 130 dan berpasangan dengan individu yang memiliki hutang dengan konselor kredit. Konselor kredit akan menilai hutang dari situasi individu dan membantu dia dengan membuat perkiraan keuangan hutang, mengidentifikasi sumber daya yang tersedia yang dapat digunakan untuk menutupi utang dan bahkan merencanakan anggaran bulanan yang menggabungkan semua biaya hidup. Solusi untuk mengatasi masalah utang dan saldo negatif bulanan akan dijatuhkan untuk meringankan beban utang.

Jika seseorang khawatir tentang bagaimana hutangnya akan mempengaruhi rencana pensiunnya, menghubungi CCS akan menjadi cara yang tepat untuk pergi. Jika rencana pensiun sudah memperhitungkan hutang lama, restrukturisasi keuangan yang tepat dapat mengurangi bunga dan pembayaran angsuran yang harus dilakukan.

Bahkan rencana pensiun terbaik mungkin berada dalam bahaya dalam menghadapi utang yang belum terselesaikan. Dengan mengadopsi kebiasaan keuangan yang lebih baik seperti menetapkan anggaran, melunasi utang dan mentransfer saldo, situasi utang yang belum diselesaikan mungkin menjadi lebih mudah ditangani. Jika masalah utang berlanjut, CCS dapat dilibatkan untuk mencari solusi untuk mencegah utang yang belum diselesaikan. Penasihat keuangan juga dapat dikonsultasikan untuk lebih menyederhanakan keuangan dan menangani pengeluaran bulanan, sehingga memastikan masa pensiun yang lebih aman dan lebih baik di masa depan.